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6. 연금저축 vs IRP, 무엇이 더 좋을까? 💰📊
AI & 트렌드
2025. 2. 24. 22:24
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📌 6. 연금저축 vs IRP, 무엇이 더 좋을까? 💰📊
은퇴 준비를 위해 많은 사람들이 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금) 중 어떤 것이 더 유리한지 고민합니다.
두 금융 상품 모두 세액공제 혜택이 크지만, 활용 방법에 따라 장점과 단점이 존재합니다.
그렇다면 연금저축과 IRP의 차이점, 그리고 어떤 상황에서 어떤 상품을 선택해야 하는지 알아보겠습니다. 🚀
1️⃣ 연금저축과 IRP 기본 개념
구분연금저축IRP (개인형 퇴직연금)
가입 대상 | 누구나 가입 가능 | 근로자, 자영업자, 공무원 등 |
세액공제 한도 | 연 최대 400만 원 | 연 최대 900만 원 (연금저축 포함) |
운용 상품 | 예금, 펀드, ETF 등 선택 가능 | 예금, 펀드, 채권, ETF 등 |
인출 가능 시점 | 만 55세 이후 연금으로 수령 | 만 55세 이후 연금으로 수령 |
기타 특징 | 자유롭게 납입 가능 | 퇴직금 이전 가능 (회사 퇴직연금 연계) |

2️⃣ 세액공제 혜택 비교
✅ 연금저축:
- 연간 최대 400만 원까지 납입 금액의 12~15% 세액공제
- 연봉 5,500만 원 이하: 15% 공제 (최대 60만 원)
- 연봉 5,500만 원 초과: 12% 공제 (최대 48만 원)
✅ IRP:
- 연금저축 포함 연 최대 900만 원까지 세액공제 가능
- 연봉 5,500만 원 이하 → 최대 115.5만 원 환급
- 연봉 5,500만 원 초과 → 최대 99만 원 환급

3️⃣ 연금 수령 시 세금 차이
연금저축과 IRP는 만 55세 이후 연금으로 수령해야 합니다.
하지만 일반 소득세가 아닌 연금소득세가 부과되며, 수령 방식에 따라 절세 효과가 달라질 수 있습니다.
✅ 연금소득세율:
- 5년 이하 납입: 70% 과세
- 10년 이상 납입: 60% 과세
- 20년 이상 납입: 50% 과세
✅ 일시 인출 시 세금:
연금이 아닌 한꺼번에 인출할 경우 **기본 소득세(6~45%)**가 부과되므로 절세를 위해 연금 형태로 인출하는 것이 유리합니다.

4️⃣ 연금저축 vs IRP, 어떤 것이 더 좋을까?
✅ IRP가 유리한 경우:
✔ 세액공제를 최대한 받고 싶은 경우 (900만 원까지 가능)
✔ 퇴직금과 연계해 노후 대비를 철저히 하고 싶은 경우
✔ 안정적인 금융 상품에 투자하고 싶은 경우
✅ 연금저축이 유리한 경우:
✔ 자유롭게 납입 & 인출하고 싶은 경우
✔ IRP 가입 대상이 아닌 경우 (예: 프리랜서)
✔ 공격적인 투자 (ETF, 펀드 등) 전략을 활용하고 싶은 경우
📌 💡 결론:
- 세액공제 혜택을 극대화하려면 IRP + 연금저축을 함께 가입하는 것이 가장 좋습니다.
- 자금의 유동성을 고려해야 한다면 연금저축이 더 유리할 수 있습니다.
💬 여러분은 연금저축과 IRP 중 어떤 것을 선택하셨나요? 댓글로 의견을 공유해 주세요! 😊📈
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